Berufsunfähigkeitsversicherung Checkliste – wichtige Punkte
Diese Kriterien solltest du bei deiner Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt prüfen
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein wichtiger Baustein der finanziellen Absicherung, denn sie sichert dein Einkommen ab, falls du aus gesundheitlichen Gründen deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.
Damit im Ernstfall alles reibungslos läuft und du die Leistungen erhältst, die du benötigst, ist es entscheidend, deinen Versicherungsvertrag sorgfältig zu prüfen und optimal zu gestalten.
Dafür haben wir dir eine konkrete Checkliste erstellt, die dir dabei helfen soll – egal ob du eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, oder deinen bestehende Berufsunfähigkeitsvertrag prüfen möchtest.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der komplexesten Versicherungen, die es so gibt. Wir empfehlen dir dringend auf dem Weg zum Vertrag einen Experten mit ins Boot zu holen, der sich mit dem Antragsprozess (anonyme Risikovoranfrage), den Tarifdetails und dem Markt der BU-Versicherer gut auskennt.
Die Checkliste haben wir dir als Orientierungshilfe gebaut. Sie kann aber keine intensive Beratung ersetzen.
Im Idealfall hast du einen Versicherungsmakler oder Honorarberater an deiner Seite, der dich durch den BU-Dschungel führt. Auch wir helfen dir als Makler gerne dabei und suchen bei Bedarf den besten Anbieter am BU-Markt.
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Das findest du in diesem Artikel
Berufsunfähigkeitsversicherung Checkliste - allgemein wichtige Punkte
Leistungsausschlüsse
Der wichtigste Punkt vorweg: laut dem Analysehaus Franke & Bornberg wird mittlerweile weit mehr als jeder zweite BU-Tarif als “herrvorragend” eingestuft. (Artikel Versicherungsjournal vom 16.04.2024)
Und auch wir merken in unserer täglichen Beratung, dass sich die Tarifbedingungen der BU-Versicherer mehr und mehr angleichen – und das auf einem sehr hohem Niveau.
Die beste BU-Versicherung ist deshalb in der Regel auch die, die dich mit den wenigsten Leistungsausschlüssen versichert. Denn diese Leistungsausschlüssen von Vorerkrankungen oder risikoreichen Hobbys beeinträchtigen unter Umständen die Leistungsfähigkeit deiner Versicherung stark.
Tipp: Überprüfung von Leistungsausschlüssen
Überprüfe, ob in deiner bestehen BU bei Vertragsabschluss Krankheiten oder Risiken ausgeschlossen wurden, die nicht mehr relevant sind. Nach einer gewissen Zeit, kannst du den Leistungsausschluss überprüfen lassen.
Vertragslaufzeit
Überprüfe, ob dein Versicherungsvertrag bis zu deinem Renteneintritt (in der Regel das 67. Lebensjahr) läuft. Es ist wichtig, dass die Absicherung bis zum Eintritt ins Rentenalter besteht, um eine lückenlose finanzielle Sicherheit zu gewährleisten.
Gehst du dann doch früher in Rente, kannst du deinen Vertrag monatlich kündigen.
BU-Rentenhöhe
Stelle sicher, dass die vereinbarte BU-Rente im Leistungsfall ausreicht, um deine finanziellen Verpflichtungen, wie Lebenshaltungskosten, Altersvorsorge, Immobilienfinanzierungen und co., weiter decken zu können.
V.a. ein Punkt bleibt hier oft unbedacht: im Falle der BU sammeln wir weniger Ansprüche in der gesetzlichen Rentenversicherung – gleichzeitig läuft der BU-Vertrag aber maximal bis zum 67. Lebensjahr. Das führt dazu, dass spätestens mit Ablauf der BU-Rente das böse Erwachen und im schlimmsten Fall Altersarmut droht.
Du solltest also tunlichst auch im BU-Leistungsfall so viel Geld zur Verfügung haben, damit du weiterhin und jetzt umso mehr für deine Altersrente sparen kannst.
Beachte auch, dass es sich bei der BU-Rente um eine Brutto-Rente handelt. Davon gehen u.U. noch Steuer und Sozialversicherungsbeiträge ab. Auch in der privaten Krankenversicherung, musst du deine Beiträge i.d.R. weiter zahlen.
V.a. bei einer steuerlich geförderten BU-Zusatzversicherung in einer Rürup-Rentenversicherung wird oft vergessen, dass eine potentielle BU-Rente voll versteuert werden muss.
Pauschal wird eine Absicherungshöhe von mindestens 80% des Netto (+Beiträge in die private KV) bis 60% des Brutto empfohlen.
Tipp: Alles unter 1.000 € ist für den Staat
Im äußersten Notfall hast du in Deutschland Anspruch auf Sozialhilfe. Bekommst du zusätzlich eine BU-Rente, wird diese mit deinen Ansprüchen auf Sozialleistung verrechnet. Du erhältst diese Leistung also nicht on Top. Gewinner ist der Staat, der dir weniger Leistungen zahlen muss.
Dynamik
Prüfe, ob ein Inflationsschutz in Form einer Dynamik besteht.
Die Dynamik bietet dir die Chance deine BU-Rentenhöhe ohne neue Gesundheitsprüfung Jahr für Jahr zu erhöhen. DU stellst damit sicher, dass deine BU-Rente ihre Kaufkraft behält.
Genauso kannst du über die Dynamik potentielle Gehaltssteigerungen mit einkalkulieren.Wenn du von Beginn an bereits eine auf dein Gehalt zugeschnittene BU-Rentenhöhe gewählt hast reichen dir 3-5% Dynamik locker aus.
Wenn du aber bspw. während des Studiums eine relativ geringe Rentenhöhe abschließt, kannst du dir überlegen auch eine höhere Dynamik zu wählen.
Tipp: der Dynamik kannst du widersprechen
Der Dynamik kannst du widersprechen, wenn du deinen passende BU-Rentenhöhe erreicht hast. Manche Versicherungen bieten dir die Möglichkeit jedes Jahr aufs neue Widerspruch einzulegen. Manche bieten dir diese Gelegenheit zumindest in 2 aufeinanderfolgenden Jahren an. Im dritten Jahr musst du dieser Erhöhung Zustimmen sonst entfällt dein Erhöhungsrecht vollständig. Prüfe deine Versicherungsbedingungen, um zu wissen, wie dein Vertrag ausgestaltet ist.
Garantierte Rentensteigerung
Achte darauf, dass eine garantierte Rentensteigerung vereinbart ist. Während die Dynamik greift, solange du noch nicht BU bist, sorgt die gar. Rentensteigerung dafür, dass sich deine BU-Rente auch erhöht, wenn bei dir eine Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Dadurch wird sichergestellt, dass deine BU-Rente auch im Laufe der Zeit an steigende Lebenshaltungskosten (Inflation) angepasst wird.
Hast du also bspw. eine gar. Rentensteigerung von 2% vereinbart steigt deine BU-Rente von Jahr zu Jahr um 2%. Waren es initial 2.000€ mtl. sind es im zweiten Jahr schon 2.040 € usw.
Tipp: du bekommst auch noch Überschüsse
Der Versicherer erwirtschaftet sogenannte Überschüsse. Diese werden im Falle der BU auch auf deine BU-Rente “draufgeschlagen”. Je nach Versicherer werden gut und gerne mal 2% erwirtschaftet, was schon ein solider Inflationsschutz ist. Da du dich aber auf diese Überschüsse nicht verlassen kannst und diese auch nicht garantiert werden, empfehlen wir eine garantierte Rentensteigerung von 1-2%.
Mehr braucht es i.d.R. nicht, auch da dieser Baustein den Beitrag nach oben treibt.
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Viel Spaß!
Die Checkliste dient als Orientierung zur Prüfung deines Vertrags. Sie begründet keinen Rechtsanspruch & ersetzt keine persönliche Beratung.
Nachversicherungsgarantien
Überprüfe, ob du die Möglichkeit hast, deine BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung nach oben anzupassen. Dies ist besonders in jungen Jahren wichtig, da sich im Laufe der Zeit deine finanzielle Situation noch stark verändern kann.
Zu unterscheiden sind hier ereignisabhängige und ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantien. Während erstere dir bei bestimmten Lebensereignissen (z.B. Hochzeit, Jobeinstieg, Hauskauf) die Möglichkeit bieten deine BU-Rentenhöhe nach oben anzupassen, bietet dir die eriegnisunabhängige NVG diese Erhöhungsmöglichkeit in bestimmten Zeiträumen oder Zeitabschnitten ohne bestimmtes Ereignis. (z.B. einmalige Erhöhung in den ersten 5 Jahren nach Vertragsbeginn)
Die NVG sind sehr vielfältig geworden und sollten auf dich und deinen Bedarf passen. Schau dementsprechend im Kleingedruckten unter welchen Umständen du deinen Vertrag ohne erneute Risikoprüfung nach oben anpassen kannst.
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Achte darauf, dass die Versicherung auf eine abstrakte Verweisung verzichtet. Dies bedeutet, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden kann, die nicht deiner tatsächliche Ausbildung, Erfahrung oder deinem Lebensstandard entspricht.
Sind wir ehrlich: mittlerweile gibt es am Markt keine nennenswerte BU-Versicherung mehr, die den Verzicht auf eine abstrakte Verweisung nicht in den Bedingungen stehen hat. Hier könnt ihr euch also entspannt zurücklehnen.
Anders sieht es aus, wenn ihr einen Altvertrag habt. Hier gilt für euch: Kleingedrucktes lesen und bei Bedarf handeln.
Anzeigepflichtsverletzung
Weltweiter Versicherungsschutz
Stelle sicher, dass dein Versicherungsschutz weltweit gilt, um auch im Ausland abgesichert zu sein. Im besten Falle gilt das auch bei einem unbefristeten Aufenthalt im Ausland.
Berufswechsel
Prognosezeitraum
Kläre, wie lange eine Berufsunfähigkeit durch den Arzt prognostiziert sein muss, um tatsächlich eine BU-Rente zu erhalten.
Je länger der Prognosezeitraum ist, desto schwieriger wird es vom Arzt eine solide Einschätzung zu bekommen.
Länger als 6 Monate sollte dieser Zeitraum nicht sein.
AU-Klausel
Die AU-Klausel kann eine sinnvolle Ergänzung in deinem BU-Vertrag sein. Eine AU-Klausel regelt die Leistungspflicht des Versicherers im Fall einer Arbeitsunfähigkeit. In diesem Fall bekommst du eine zeitlich begrenzte Leistung i.d.R. in der Höhe der BU-Rente ab einer 6-monatigen Arbeitsunfähigkeit.
Wichtig kann das v.a. sein, wenn dich die Krankenkasse bereits als BU oder EU einstuft, während die BU-Versicherung noch im Prüfprozess ist. In diesem Fall musst du evtl. eine Zeit ohne Einkommen überbrücken. Wir merken, dass während bei klar diagnostizierbaren Erkrankungen, wie bspw. Krebs, der Prüfprozess im Normalfall sehr schnell geht, es v.a. bei Erkrankungen der Psyche zu oft sehr langen Prüfprozessen kommen kann.
Prüfe, ob du diese Klausel in deinem Versicherungsvertrag hast oder ob du anderweitig bspw. über eine Krankentagegeldversicherung abgesichert bist.
Berufsunfähigkeitsversicherung Checkliste - Je nach Beruf wichtige Punkte
Infektionsklausel
Dienstunfähigkeitsklausel
Umorganisationsklausel
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Eine sorgfältige Prüfung und Gestaltung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung ist entscheidend, um im Ernstfall optimal abgesichert zu sein. Achte darauf, dass dein Vertrag deinen individuellen Bedürfnissen entspricht und alle wichtigen Aspekte abdeckt, um finanzielle Engpässe im Falle einer Berufsunfähigkeit zu vermeiden.
Wir unterstützen dich gerne auf deinem weiteren Weg:
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