Beratung Berufsunfähigkeitsversicherung
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Als unabhängiger Makler nach §34d I GewO, besitzen unsere Finanzexperten eine Gewerbeerlaubnis der DIHK e.V. die Deutsche Industrie- und Handelskammer (DIHK).
Meinen Eintrag im Vermittlerregister findest du auf der Seite der IHK.
Die Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist eines der komplexesten Themen, wenn es um die Absicherung deiner Finanzen geht. Du wirst weder bei uns noch bei Clark oder Check24 mit einem Knopfdruck deine Versicherung bekommen.
Deshalb ist es uns bei einer Zusammenarbeit wichtig, dass die Chemie stimmt.
Dafür haben wir für dich diesen kleinen Leitfaden zu unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung geschrieben. Auf Grundlage dieser kannst du entscheiden, ob wir der richtige Partner an deiner Seite sind.
Inhaltsverzeichnis - Beratung Berufsunfähigkeitsversicherung
So läuft unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ab
1 online BU- Erstgespräch
• Kennenlernen
• Analyse deiner IST-Situation
• Wissensvermittlung damit du selbstbestimmt entscheiden kannst
• Abstimmung weiteres Vorgehen
2 anonyme
Risikovoranfrage
• beantworten der Gesundheitsfragen
• Einholen Votum der Versicherer
• ggf. Einholen von Befunden
3 Marktanalyse & Konzepterstellung
• Besprechung der Voten
• Konzept nach Bedarf (DIN77230)
• Marktanalyse
• Tarifvergleich
4 Antrag & Betreuung im Leistungsfall
• Besprechung deines Wunsch-Tarifs
• Klärung all deiner Fragen
• Besprechung Antrag
• Herzlichen Glückwunsch zur BU!
• Betreuung im Leistungsfall
• BU-Zertifikat inkl. Rechtsschutz
Schritt 1: Warum das Kennenlernen in unserer BU-Beratung so wichtig ist
Wir legen viel Wert auf ein gutes Vertrauensverhältnis. Nicht nur weil wir uns einem sehr wichtigen Thema – deiner finanziellen Absicherung – annehmen, sondern auch weil wir bis zur Beantragung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung stark auf deine Mithilfe angewiesen sind.
Deshalb fangen wir unsere Berufsunfähigkeitsversicherung-Beratung auch immer mit einem Kennenlern-Gespräch an. Du erzählst uns, was du von uns als dein Begleiter erwartest und wir erzählen dir wie wir arbeiten.
Wenn es für dich (aber auch für uns) passt, steigen wir in die Beratung ein.
Welche Unterlagen brauche ich im ersten Termin?
Im Kennenlern-Termin bekommst du von uns unsere Datenschutzerklärung und die sogenannte Erstinformation (unsere Visitenkarte als Makler). Beide Unterlagen kannst du uns entweder im Vorfeld unterzeichnen und schicken. Ansonsten machen wir das gemeinsam im Termin. Wir benötigen diese spätestens, wenn wir mit dem Antragsprozess loslegen.
Weitere Unterlagen musst du für das Kennenlernen nicht vorbereiten.
Zu Beginn sprechen wir erst mal über deine Situation und deine Bedürfnisse. Hier geht es nicht um spezifische Produkte oder deine Vertragsausgestaltung (das alles wird erst relevant, wenn wir durch die anonyme Risikovoranfrage geeignete Versicherungen ausgewählt haben), sondern um das Thema Arbeitskraftabsicherung per se. Uns ist wichtig, dass du das Thema Berufsunfähigkeit einordnen kannst und verstehst, bevor du eine solche Versicherung abschließt.
Wenn für dich alle Fragen geklärt sind, stimmen wir das weitere Vorgehen ab. That’s it.
Vorbereitung für die anonyme Risikovoranfrage - deine Hausaufgabe
Die BU-Versicherer brauchen eine Menge Input von dir, um deine Versicherbarkeit prüfen zu können. Hierfür spielen alle Risiken eine Rolle, die potentiell zu einer Berufsunfähigkeit führen könnten. Das sind zum einen, klar, dein Gesundheitszustand, deine persönliche Risiken, wie bspw. Extremsportarten oder auch berufliche Risiken (du arbeitest z.B. mit Chemikalien etc.). Zum anderen spielt aber auch dein Alter eine wesentliche Rolle.
Ordne für den zweiten Termin also schon mal deine Arzthistorie im Kopf auf und checke dafür auch gerne deine Unterlagen, die du so zu Hause rumliegen hast. Es reicht wenn du uns folgende Fragen klar beantworten kannst:
- Wann warst du in den letzten 5 Jahren ambulant bei einem Arzt oder Therapeuten?
- Wann warst du in den letzten 10 Jahren stationär in Behandlung?
Gesundheitshistorie - warum du keine Patientenquittung brauchst
Der wichtigste und komplexeste Teil der Risikoprüfung ist der deiner gesundheitlichen Vorgeschichte. Bei der Beantragung einer passenden BU-Versicherung solltest du v.a. hier sehr genau arbeiten. D.h. nicht, dass du deine komplette Krankenhistorie seit deinem ersten Lebensjahr ins kleinste Detail reproduzieren musst. Sondern, dass du “die dir bekannten Gefahrenumstände” (§19 VVG – Anzeigepflicht) innerhalb einer gewissen Frist (je nach Versicherung meist 5 Jahre für ambulante und 10 Jahre für stationäre Behandlungen) angeben musst.
Zwar kann die Beantragung der Patientenquittung dafür hilfreich sein – viele Kollegen empfehlen dir diese auch aushändigen zu lassen und warnen dich vor dem drohenden Schwert der Anzeigepflichtverletzung, das über dir zu schweben scheint – es ist aber per Gesetz nicht deine Pflicht die komplette Krankenakte auswendig zu können. Darüber hinaus kann eine Anforderung der Akte auch nach hinten losgehen.
So kann dir die Anforderung der Patientenquittung sogar schaden
Was meinen wir damit? Nach Rücksprache mit einem Risikoprüfer einer der größten, renomiertesten Versicherer am Markt, musst du nämlich nur die Erkrankungen angeben, von denen du wusstet. Forderst du deine Krankenakte an, gelangst du dadurch in Kenntnis aller Erkrankungen, die vom Arzt abgerechnet wurden und von denen du bis dato evtl. gar keine Kenntnis hattest. Ergo musst du in diesem Falle auch all diese Punkte angeben.
Zwar hast du die Möglichkeit eine Fehlabrechnung mit dem Arzt zu besprechen und aus deiner Akte löschen zu lassen. Nachdem du aber genauso wenig wie wir als Makler Arzt bist, wird es dir u.U. sehr schwer Fallen einschätzen zu können, was wirklich eine Fehlabrechnung war und was nicht. In der Praxis erleben wir es oft, dass Ärzte “Fehler” nicht eingestehen. Und so sind dir die Hände gebunden.
Nach §19 VVG bist du jedenfalls nicht verpflichtet Erkrankungen, die zwar abgerechnet wurden, von denen du aber nie Kenntnis erlangt hast, in der Risikoprüfung anzugeben.
Keine Angst vor der Anzeigepflichtverletzung
Zwar solltest du gewissenhaft arbeiten und tunlichst keine Falschangaben machen, eine all zu große Angst vor einer Anzeigepflichtverletzung musst du aber nicht haben. Laut GDV werden 80% aller BU-Leistungsanträge bewilligt. Gerade mal 11% der Ablehnungen sind auf eine Anzeigepflichtverletzung zurückzuführen.
Quelle: GDV
Schritt 2: jetzt geht's los - anonyme Risikovoranfrage
Und natürlich lassen wir dich auch bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen nicht alleine. Wir gehen sämtliche Fragen der Versicherer gemeinsam mit dir in unserem zweiten Termin durch.
Sollten hier noch Fragen offen bleiben, kann es sein, dass du Arztbefunde und ggf. weitere Fragebögen der Versicherungsgesellschaften nachliefern musst, bevor wir ein Votum aller relevanten Versicherungsgesellschaften anfordern können.
Deine Risikovoranfrage schicken wir, sobald wir alles zusammen haben, anonym an alle relevanten Versicherungsgesellschaften (je nach deiner Situation bis zu 20-25 Gesellschaften).
Jetzt heißt es: Warten!
Schritt 3: Beratung zu deinen Voten
Auf Grundlage der eingereichten Unterlagen bekommen wir nach ca. 1-2 Wochen Rückmeldung seitens der Versicherungen.
Wenn du “pumperlgesund” bist und auch sonst keine risikorelevanten Tätigkeiten hast, bekommst du eine Normalannahme. D.h. du kannst den Versicherungsvertrag zu normalen Konditionen abschließen.
Hast du Vorerkrankungen, Hobbies oder Tätigkeiten angegeben, die der Versicherer als risikorelevant einstuft, können drei Dinge passieren.
- Entweder es kommt zu einem Leistungsausschluss (eine Vorerkrankung oder ein Hobby wird vom Versicherungsschutz ausgeschlossen),
- oder es kommt zu einem Risikozuschlag (ein Risiko wird zwar mitversichert, aber dein Beitrag wird erhöht).
- Im schlimmsten Fall lehnt dich der Versicherer komplett ab.
Wir besprechen mit dir alle Rückmeldungen, die du bekommen hast und können so aus dem Pool der Versicherer wählen, die dich best möglich versichern.
Jetzt wird es ernst - Marktanalyse und dein Konzept
In diesem Teil erörtern wir alle Vertragsdetails für eine auf dich und deine Situation zugeschnittene BU-Versicherung.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein? Welche Dynamik? Brauche ich eine AU-Klausel oder garantierte Rentensteigerung?
All das besprechen wir gemeinsam.
Wenn du schon mal vorarbeiten möchtest, haben wir dir hier eine Berufsunfähigkeitsversicherung-Checkliste aller wichtigen Punkte zusammengestellt.
Auf dieser Basis selektieren wir für dich geeignete Versicherungen und besprechen mit dir deine Wunschtarife im Detail. Diese Auswertung bekommst du im Nachgang an das Gespräch, damit du in Ruhe deine Entscheidung treffen kannst.
Schritt 4: Klärung letzter Fragen, BU-Antragsbesprechung
Du teilst uns mit für welche Versicherung du dich entschieden hast. Außerdem klären wir mit dir alle Fragen, die noch aufgetaucht sind. Im Nachgang erstellen wir dir alle Antragsunterlagen und gehen diese auf Wunsch mit dir zusammen durch.
Danach reichen wir diese ein und gratulieren dir zu deiner BU. 🙂
Aber wie sieht es im Leistungsfall aus? Helft ihr mir als Makler?
Natürlich sind wir auch bei einem potentiellen BU-Leistungsfall immer dein erster Ansprechpartner.
V.a. wenn es um rechtliche Unterstützung geht, sind wir als Versicherungsmakler nicht der Experte. Dafür bekommst du von uns ein BU-Leistungszertifikat, welches dir bei deinem ersten BU-Leistungsfall rechtliche Unterstützung durch eine Fachkanzlei garantiert.
🙋♀️ Häufige Fragen zur Beratung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Beratung findet mit einem unserer Experten statt. Wie bei allem, hast du die Wahl. 😉
Die Ausbildung ist bei allen Beratern ähnlich.
Als unabhängige Versicherungsmakler/in (IHK) nach §34d I GewO besitzen all unsere Experten die Befähigung auf Seiten des Kunden, also dir, und nicht im Sinne der Versicherungen zu beraten.
Dabei stehen deine Bedürfnisse ab dem ersten Kennenlerngespräch im Mittelpunkt unserer Beratung
Nein, im Erstgespräch geht es rein um das gegenseitige Kennenlernen. Du erzählst uns was du von uns erwartest und wir stellen dir unsere Arbeitsweise vor. Alles weitere erörtern wir gemeinsam in unserem Gespräch.
Die BU-Beratung an sich ist für dich in allen Fällen kostenlos.
Da es bei BU-Tarifen i.d.R. keine Nettoprodukte gibt, werden wir nicht durch den Kunden direkt in Form eines Honorars, sondern in Form einer Provision (Courtage) durch den Versicherer bezahlt. Diese Provision ist also schon in die Beiträge deiner BU einkalkuliert.
Nein, die Provisionen, die in einem BU-Vertrag beinhaltet sind, werden von der Versicherungsgesellschaft vorgegeben. Wir haben als Makler auf diese Kosten keinen Einfluss.
Auch CHECK24, CLARK und co. sind per se Makler und greifen auf dasselbe Produkt zu.
Die Kosten, die bei uns auf dich zukommen, sind für dich somit genauso hoch, wie bei anderen Anbietern. Jedoch können wir von uns sagen, dass wir dich qualitativ auf einem sehr hohen Niveau beraten können und v.a. wenn es wichtig wird – im Leistungsfall – für dich da sind.
Auch das kannst alleine du entscheiden. Buche einen Termin vor Ort in München oder online. Beide Optionen stehen dir zur Verfügung.
Die online Finanzberatung bieten wir dir über die Videobesprechungs-Plattform MS Teams oder alternativ Zoom an. So kannst du von allen Orten dieser Welt an der online Beratung teilnehmen.
Möchtest du uns lieber persönlich kennenlernen, kannst du jederzeit in unserem Büro in München vorbeikommen.
Rufe uns an, schreibe uns eine Mail oder buche direkt auf unserer Seite.
Als Makler nach §34 d I GewO können wir dir den kompletten uns zur Verfügung stehenden Markt anbieten. Aber keine Angst: wir helfen dir bei der Auswahl deines geeigneten Versicherers.
Es passiert häufiger, dass Kunden aufgrund von Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen.
In diesem Fall gibt es einige Alternativen – eine gute Alternative kann z.B. eine Grundfähigkeitsversicherung sein.
Auch diesen Schritt können wir zusammen prüfen, wenn du keine BU-Versicherung bekommen kannst.
