Berufsunfähigkeitsversicherung für Berufseinsteiger

Früh absichern ist Gold wert
Berufsunfähigkeitsversicherung-für- Berufseinsteiger

Kurz und knapp

So gehst du vor

Das findest du in diesem Artikel

Im Laufe des Lebens verdient ein Mensch in Deutschland nach der Studie “Gehaltsbiografie 2019*” im Schnitt knapp über 2 Mio. €. Für Akademiker kann dies noch wesentlich mehr sein.

Mit diesem Einkommen bestreitest du deinen Lebensunterhalt, zahlst Miete, füllst deinen Kühlschrank, ernährst deine Familie, leistest Beiträge für deine Altersvorsorge oder zahlst deinen Immobilienkredit ab.

Fällt der Baustein Gehalt plötzlich aufgrund einer Krankheit weg, wird es schwer diesen Lebensstandard beizubehalten.

Ein frühzeitiger Abschluss der BU als Berufseinsteiger bei Einstieg ins Arbeitsleben, kann dir später viele Probleme und auch eine Menge Geld sparen. Denn es gilt: je früher desto günstiger.

Unabhängige_Finanzberatung- Verbraucherschutz-DIN77230
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Ist eine BU für Berufseinsteiger sinnvoll?

Die BU gilt bei Verbraucherschützern und unabhängigen Finanzportalen als eine der wichtigsten Versicherungen in Deutschland. Auch die Finanznorm DIN77230 stuft die Berufsunfähigkeitsversicherung als eine Absicherung gegen ein existenzbedrohendes Risiko ein.

Um nachvollziehen zu können, warum sich der Abschluss einer BU Versicherung schon als Berufseinsteiger lohnt, muss man verstehen, wie diese funktioniert. Dazu schauen wir uns einmal an, welche Risiken bei einer Beantragung von den Versicherungsgesellschaften geprüft werden.

Welche Risiken werden bei der Beantragung einer BU geprüft?

Bei Beantragung spielen alle Risiken eine Rolle, die potentiell zu einer Berufsunfähigkeit führen könnten. Das sind zum einen, klar, dein Gesundheitszustand, deine persönliche Risiken, wie bspw. Extremsportarten oder auch berufliche Risiken (du arbeitest z.B. mit Chemikalien etc.). Zum anderen spielt aber auch dein Alter eine wesentliche Rolle. 

Berufsunfähigkeitsverischerung-Beitrag-persönliches Risiko
Berufsunfähigkeitsverischerung-Einflussfaktoren Beitrag-Alter
Berufsunfähigkeitsverischerung-Einflussfaktoren Beitrag-Beruf
Berufsunfähigkeitsverischerung-Einflussfaktoren Beitrag-Gesundheit

Persönliche Risiken - können den Vertrag teuer machen

Bestimmte Hobbys, wie Extremsportarten oder risikoreiche Freizeitaktivitäten (z.B. Klettern, Motorradfahren oder Tauchen), können das Risiko einer Berufsunfähigkeit erhöhen und im schlimmsten Fall dazu führen, dass der Versicherungsschutz teurer wird oder bestimmte Risiken gar nicht versichert werden.

Je mehr risikoreiche Aktivitäten man betreibt, desto schwieriger kann es sein, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu günstigen Konditionen abzuschließen. Ein früher Abschluss stellt sicher, dass man umfassend abgesichert ist, bevor persönliche Risiken eine Rolle spielen.

Ein Beispiel:

Ein Student im Bereich BWL möchte im Alter von 24 Jahre eine BU-Versicherung mit einer mtl. BU-Rente von 1.500€ abschließen. Der Vertrag soll bis zu seinem 67 Lebensjahr laufen. (Er möchte keine Dynamik, keine garantierte Rentensteigerung, keine AU-Klausel und ist Nicht-Raucher) (Bitte beachte: dieses Beispiel ist weder eine Werbung noch eine Empfehlung und soll hier nur zur beispielhaften Darstellung dienen.)

ohne / mit Risikozuschlag (RZ) Kampfsportmtl. Zahlbeitrag LV1871 golden BU
ohne RZ49,08 €
mit RZ 25%60,89 €

Alter - je früher desto günstiger

Ein wesentlicher Faktor bei der Berechnung des Beitrags der BU ist dein Alter. Dabei gilt: je jünger du bei Antragstellung bist, desto geringer ist der Beitrag, den du in Zukunft aufbringen musst.

In der Regel berechnet der Versicherer dein Alter nach dem Kalenderjahr. Du wirst also jedes Jahr zum 01. Januar ein Jahr älter gerechnet. Dein tatsächlicher Geburtstag spielt hier keine Rolle.

Ein Beispiel:

Ein angestellter IT-Berater mit akademischen Abschluss möchte eine BU-Versicherung mit einer mtl. BU-Rente von 1.500€ abschließen. Der Vertrag soll bis zu seinem 67 Lebensjahr laufen. (Er möchte keine Dynamik, keine garantierte Rentensteigerung, keine AU-Klausel und ist Nicht-Raucher) (Bitte beachte: dieses Beispiel ist weder eine Werbung noch eine Empfehlung und soll hier nur zur beispielhaften Darstellung dienen.)

Alter bei BU-Abschlussmtl. Zahlbeitrag LV1871 golden BU
2449,08 €
3054,32 €
4064,01
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Berufliches Risiko

Auch berufliche Risiken spielen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung eine entscheidende Rolle. Je nach Berufsfeld können die Gefahren und körperlichen oder psychischen Belastungen stark variieren. Wer in einem Beruf mit hohen körperlichen Anforderungen, wie im Handwerk oder in der Pflege, oder unter starkem Stress, wie in der IT-Branche oder im Management, arbeitet, hat ein höheres Risiko, berufsunfähig zu werden. Diese Risikofaktoren schlagen sich in den Versicherungsprämien nieder: Je risikoreicher der Beruf, desto teurer kann der Beitrag für den BU-Schutz ausfallen.

Relevant ist die Berufsgruppe bei Antragstellung

Einen späteren Wechsel musst du nicht angegeben, da in der Regel der zuletzt ausgeübte Beruf automatisch abgesichert ist.
Solltest du dich bei einem Berufswechsel besser stellen, also in eine Berufsgruppe wechseln, die beim Versicherer als risikoärmer als die bisherige angesehen wir, kannst du das bei guten BU-Versicherern überprüfen lassen und ggf. deinen Beitrag reduzieren.

Gesundheit - Vorerkrankungen führen zu Leistungsausschlüssen oder Risikozuschlägen

In unserem Beratungsalltag merken wir immer mehr, dass Vorerkrankungen v.a. im psychischen Bereich auch schon bei Berufseinsteigern zu Schwierigkeiten bei der Beantragung einer BU-Versicherung führen.

Denn ist eine solche Vorerkrankung aus Sicht der Versicherungsgesellschaft risikorelevant, kann diese zu einem Risikozuschlag oder sogar zu einem Leistungsausschluss führen. Liegen bei dir viele risikorelevanten Gegebenheiten vor, kann das im schlimmsten Fall zu einer Ablehnung führen und du erhältst gar keine BU-Versicherung.

 

Du musst nicht jede Vorerkrankung angeben

Bei Beantragung gibt es gewisse Abfragezeiträume, die du beachten musst. Die Fragestellung ist dabei von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich, in der Regel sind aber folgende Fragen relevant:

  • Wann warst du in den letzten 5 Jahren ambulant bei einem Arzt oder Therapeuten? 
  • Wann warst du in den letzten 10 Jahren stationär in Behandlung?

Ist ein Starter-BU-Tarif, Einsteiger-BU-Tarif sinnvoll?

Wie bereits gesehen, ist es bei der BU von Vorteil den Vertrag vorzeitig als Berufseinsteiger abzuschließen. Darüber hinaus bieten viele Versicherungen einen sogenannten Starter-Tarif oder Einsteiger-Tarif an.

Das sind Tarife, die du bis zu einem gewissen Alter mit einem verringerten Anfangsbeitrag abschließen kannst. So zahlst du in den ersten Jahren einen sehr geringen Beitrag, welcher nach ein paar Jahren ansteigt und meist etwas teurer ist, als wenn du gleich den normalen Tarif abschließt.

Im Endeffekt holt sich der Versicherer den Beitrag, welchen er dir in den ersten Jahren erlässt, somit sukzessive über die Laufzeit des Vertrags wieder von dir zurück.

 

Starter-BU-Studenten-BU-Einsteiger-BU

Ein Beispiel:  Ein Berufseinsteiger im Bereich Maschinenbau möchte im Alter von 25 Jahre eine BU-Versicherung mit einer mtl. BU-Rente von 1.500€ abschließen. Der Vertrag soll bis zu seinem 67 Lebensjahr laufen. (Er möchte keine Dynamik, keine garantierte Rentensteigerung, keine AU-Klausel und ist Nicht-Raucher)

Variante 1: Einsteiger-BU

Bei der Nürnberger hat er nun die Möglichkeit einen Starter-Tarif zu wählen. 
(Bitte beachte: dieses Beispiel ist weder eine Werbung noch eine Empfehlung und soll hier nur zur beispielhaften Darstellung dienen.)

Hier zahlt er 5 Jahre einen Monatsbeitrag von 24,50€. Dieser erhöht sich sukzessive bis er ab dem 10. Jahr konstant bei 47,91 € bleibt.

Insgesamt zahlt der Berufseinsteiger im Einsteiger-Tarif somit einen durchschnittlichen mtl. Beitrag von 43,99 €.

Variante 2: Normale BU

Alternativ könnte der Berufseinsteiger einen “normalen Tarif” ohne verminderten Beitrag vereinbaren. Hier würde der Monatsbeitrag direkt bei konstanten 43,48 € liegen.

 

Quelle: eigene Berechnung mit dem Analyse- und Vergleichsrechner “MORGEN & MORGEN | Das unabhängige Analysehaus”

Tipp: Starter-BU kann für dich sinnvoll sein

Auch wenn der Beitrag später etwas teurer ist, kann ein solcher Starter-/Einsteiger-Tarif für dich sinnvoll sein, v.a. wenn du dir den normalen Tarif in den Anfangsjahren des Berufseinstiegs noch nicht leisten kannst oder willst. 

Lasse dir immer alle Optionen aufzeigen und prüfe die Beiträge der gesamten Laufzeit, damit du später nicht von einem teuren Beitrag überrascht wirst.

Beachte auch: der Tarif sollte alle wichtigen Punkte beinhalten und keine schlechtere Variante der normalen BU sein. Denn einige Anbieter bieten dir den Start-Schutz mit Einschränkungen (keine Vereinbarung einer Dynamik etc.). Welche Punkte du beachten solltest, haben wir dir in unserer BU-Checkliste zusammengefasst.

Checkliste: Auf was solltest du als Berufseinsteiger bei Abschluss einer BU achten?

Vereinbare eine Berufsunfähigkeitsrente, die hoch genug ist

Berufstätigen empfehlen wir eine Absicherungshöhe von mindestens 80% des Netto + ggf. Beiträge in die private KV (Richtwert der Deutschen Finanznorm DIN77230bis 60% des Brutto, um im Falle einer BU den Lebensstandard halten zu können.

Der Betrag, den du zu Beginn festlegst ist durchaus wichtig, denn später kannst du deine BU-Rente nicht ohne weiteres erhöhen. Eine Erhöhung bedingt immer eine erneute Gesundheitsprüfung. Alternativ gewährleistet dir der Versicherer sogenannte Nachversicherungsgarantien. (siehe unten)

Achte also darauf, dass du die BU-Rentenhöhe auch nach deinem Berufseinstieg in genügendem Ausmaß nach oben anpassen kannst. Oft gibt es hier Beschränkungen seitens der Versicherungsgesellschaften. 

So lassen sich bei einigen Versicherern nur 50% der ursprünglichen Rente erhöhen. Hast du also zu Beginn eine Rente von mtl. 1.000 € abgesichert, kannst du den Vertrag höchstens auf 1.500 € erhöhen und das reicht im Normalfall nicht aus.

Achte auf Nachversicherungsgarantien

Diese Nachversicherungsgarantien bedeuten, dass du deinen Vertrag zu bestimmten Ereignissen im Leben erhöhen kannst.

Das ist wichtige, um auch später, wenn du bspw. Kinder bekommst, ein Haus baust etc. genug Flexibilität hast, um deine BU an deine Lebenssituation anzupassen.

Achte deshalb v.a. als Berufseinsteiger darauf, dass deine BU genügend passende, vertraglich vereinbarte Nachversicherungsgarantien beinhaltet, die dir gewährleisten ohne erneute Gesundheitsprüfung deinen Vertrag nach oben hin anzupassen.

Weitere wichtige Punkte zur BU in unserer Checkliste

Wie hoch sollte die BU-Rente sein? Welche Dynamik? Brauche ich eine AU-Klausel oder garantierte Rentensteigerung?

All diese Fragen haben wir dir hier in unserer BU-Checkliste zusammengestellt.

Wie schließe ich eine BU-Versicherung ab?

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🙋‍♀️ Häufige Fragen

Ja, denn bei der BU gilt: je früher du sie abschließt, desto besser. Das liegt zum einen daran, dass sich der Beitrag am Alter bei Eintritt bemisst. Zum anderen hast du in jungen Jahren in der Regel weniger risikorelevante Hobbys oder gesundheitlichen Vorbelastungen, die zu einem höheren Beitrag oder gar zum Ausschluss oder eine Ablehnung führen können.

Das kommt auf deine Situation an: Auch wenn der Beitrag in der Regel später etwas teurer ist, kann ein solcher Starter-/Einsteiger-Tarif mit einem zu Beginn geringerem Beitrag für dich sinnvoll sein, v.a. wenn du dir den normalen Tarif in den ersten Jahren des Berufseinstiges noch nicht leisten kannst oder willst. 

Lasse dir immer alle Optionen aufzeigen und prüfe die Beiträge der gesamten Laufzeit, damit du später nicht von einem teuren Beitrag überrascht wirst.

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Niko Röhrle
Niko Röhrle ist Gründer der Finanzbildungsplattform mon(k)eyandpeanuts.de, Finanzexperte und Berater bei FiNUM.Finanzhaus seit 2022
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Niko-Röhrle-Makler

Hi! Ich bin Niko – Gründer von mon(k)ey and peanuts. Unser Ziel ist es euch mit frischem Wind auf das finanzielle Leben vorzubereiten, damit ihr selbstbestimmte Finanzentscheidungen treffen könnt – objektiv & unabhängig zu allen Finanzthemen rund um Altersvorsorge, Geldanlage & Versicherungen.

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